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私人订制“我的保单我做主”
时间:2019-09-10

  随着居民保险消费意识的增强,人们对保险产品的选择愈发个性化、差异化。但事实上,消费者不得不从保险公司提供的产品中被动选择。如今,这个局面正在改变——

  近年来,越来越多的人开始拒绝千篇一律的服务,更加追求品质和个性化。于是,“私人订制”风潮兴起,几乎刮遍了家居、时尚、旅游等各个产业。

  目前,私人订制之风已吹进我省保险市场。那么,作为分散风险、消化损失的“私人订制”保险进展如何呢?记者对此进行了采访。

  “我的孙子这两天咳嗽不断,帮我联系一个儿童专家行吗? ”6月20日上午,合肥市市民孙女士打电线分钟后,客服帮孙女士联系到北京儿童医院的专家,专家在电话中问诊了孩子的病情。孙女士说:“以前到医院挤破头才能找到知名的儿科专家,如今在家打一个电话居然能联系到首都的专家。 ”

  今年初,太平人寿针对我国人口老龄化的特点,推出了养老险领域的私人订制保险。孙女士购买的正是该公司推出的“悦享金生”私人订制保险产品,家庭医生服务只是订制服务的一项内容。

  “私人订制的产品与传统养老保险承保后短期内即返还的方式不同,采用被保险人处于养老年龄时才开始返还的方式,以做到养老金的专款专用,同时在养老金起领年龄、领取频率以及多款附加险之间任由消费者组合。 ”太平人寿安徽分公司运营服务部副经理吴青松介绍,由于客户在消费中占支配权,私人订制的产品面世以来销量一直不错。

  安农大金融系主任冯庆水介绍,私人订制是全新的保险产品服务模式,消费者根据自身实际保险需求,将需要的保险责任组合在一起,向保险公司投保并订立保险合同,其具有量身订制、个性化、保障价值高以及与消费者需求高度契合等特点。

  今年5月7日,中国国际旅游保险论坛上,众多专家和业界精英都认为,提供私人订制保险产品及服务,可以解决我国旅游保险市场的诸多问题,满足旅游保险市场的需求。

  “目前,太平、人保、平安、新华等多家公司正在推出或酝酿推出私人订制保险。 ”业内人士分析称,近年来,国内保险公司逐渐认识到私人订制保险这一新型的保险模式,并有不少公司制定了相关的发展战略。可以预见的是,私人订制保险的试水领域正在扩大。除养老领域外,像旅游、家庭财产等领域的私人订制保险服务也将陆续被开发出来,消费者的需求将引导国内保险进入私人订制时代。

  从上个世纪80年代开始,我国保险业以年增30%的高速发展,已成为发展最快的行业之一。截止到2013年底,国内100多家保险公司人身险保费收入 10740.93亿元,财产险保费收入6481.16亿元。然而,保险业高速前进的同时,也出现了产品布局不合理、销售过程乱象等诸多问题。

  据记者了解,保险产品市场上分红险“一险独大”。许多保险公司热衷于开发具有分红功能的保险产品,而对于消费者最需要的保障型产品开发力度不够。

  “我国保险公司大都经营时间短,还没有培养出专属于自家保险公司的研发团队,各个保险公司开发的产品都是按照一样的生命表、事故发生率或者精算规则进行的。 ”冯庆水介绍,各家公司的产品不同点大多是在费率计算上包含的成本率、利润率等细枝末节的不同,这些客观因素都使得我国保险公司提供的产品高度趋同。

  “分红险占比往往超过保险产品市场的70%,而保障型保险产品、健康和意外伤害保险等其他保险产品不到30%。 ”省保监局相关负责人介绍,分红险比重过多,一方面不符合保险回归保障的本质。另外一方面,分红险在销售过程中,也容易给保险公司带来一些不必要的麻烦。

  据介绍,保险销售人员为了尽快促成保险签单,经常夸大利益,而销售人员的过失经常给保险公司带来理赔纠纷。

  “以前推销的保险产品,都大同小异。让我下决心购买的不是产品本身,而是营销员的服务态度。 ”孙女士说,现在私人订制服务让她多了选择。

  “私人订制保险的出现并非昙花一现,从某种意义上讲,是市场倒逼的结果。 ”业内人士分析说,私人订制服务正好可以解决产品同质化的现象,为保险市场健康有序地发展提供产品支持。

  据了解,私人订制保险本质上是以客户需求为导向的新型保险营销模式,此种模式最能够满足消费者需求。由于消费者需求不一,因而避免了市场上出现大量同质的保险产品。客户在私人订制保险时,需要提前了解各种保险责任以进行产品组合,从而也避免了以往由于保险责任解释不清而导致的纠纷问题。

  记者采访了解到,私人订制保险一面世就受到各方关注,市场前景也被看好。但是在实际销售过程中,这种“高、大、上”的产品,如何能扎根到普通市民的生活里,是保险公司需要解决的问题。

  孙女士购买的是年缴5万、连续缴纳10年的产品,而这仅仅是享受私人订制服务的起步保费。对于工薪一族来说,50万元的总保费无疑是天价。 “我特别想买这一款产品,看到价格后就自动退出了。”市民杨先生直言道。

  “只有找到客户容易接受的价格,私人订制产品才能有更广阔的市场。 ”冯庆水分析称,目前由于私人订制还处于试水阶段,所以价格偏高在所难免。 “从长远看,私人订制的产品要让老百姓买得起、用得起。 ”

  私人订制产品如何制作和推广?业内人士认为,保险公司要通过广泛地调研保险市场,准确分析出消费者对于私人订制保险的需求。此外,国外保险公司的私人定制服务较为成熟,国内保险公司有必要向国外取经。 “这将有利于国内保险公司开发出符合本土特点的私人订制产品,从而避免走弯路。 ”

  记者采访多名险企销售人员了解到,销售私人订制产品给营销员和保险公司都带来一定的挑战。“需要保险营销员有丰富的专业知识,才能指导消费者进行合理选择与组合。”阳光保险安徽分公司培训部主任杨新华介绍,保险营销员的收入一般依靠消费者所组合保险责任的保费计算,而这就可能出现保险营销员一味地给消费者推荐高保费的保险责任,但是这些保险责任对于消费者来说可能并不重要。“保险公司还应该加大对于消费误导的监督,设立消费者评价机制,对营销员建立奖惩机制。 ”

  据了解,私人订制服务尚属于产品服务模式的创新,众多保险公司都有研发私人订制产品的冲动。业内人士认为,为避免过大的经营风险,保险公司可以先在某些领域试行,如养老保险、旅游保险等领域,或者在某些地区通过小范围的试运行,掌握私人订制保险的经营方法,为保险公司大范围的推广做好准备。捷豹心水论坛